廈門國際銀行五年轉型成效顯著 資產質量穩步提升

廈門國際銀行於2025年交出五年轉型完美答卷，營業收入達126.6億元淨利潤同比增長7.8%至16.2億元，淨利息收入同比增幅達15.2%。該行於2021年總資產即將突破萬億關鍵時刻，主動將資產規模年均增速從30%以上降至5%以內，面對息差收窄與行業競爭加劇，選擇降速重構資產負債表、出清存量風險、培育產業金融與跨境金融特色業務。轉型策略以「長跑思維」為核心，通過清退高成本存款、提升中長期貸款佔比，實現資產質量顯著改善，為可持續發展奠定堅實基礎。此舉使銀行在全行業淨息差收窄背景下逆勢企穩，展現出強勁韌性與戰略定力。

轉型策略：降速重構資產負債表 穩健前行奠定根基

廈門國際銀行在2021年總資產逼近萬億時，深刻洞察銀行業「黃金十年」後的結構性挑戰，決策層毅然按下「減速鍵」，將資產規模年均增速從30%以上壓降至5%以內，如同長跑選手為後半程儲備體能。轉型核心在於系統性重構資產負債表：一方面清退高成本存款與低收益資產，使負債結構更輕盈，2025年境內法人人民幣存款成本壓降57個基點，顯著優於行業平均；另一方面提升中長期貸款與產業專業化貸款比例，零售存款佔比達35.3%，五年間提升11.3個百分點，活期存款佔比21.8%提升3.8個百分點。資產端實施「有進有退」策略，加速減少異地貸款風險，深耕機構所在地市場，中長期貸款佔比提升至41.7%，在市場利率下行環境中鎖定收益。此舉直接推動淨息差企穩回升，2025年淨利息收入同比增長15.2%，創五年新高。值得注意的是，轉型初期銀行承受短期業績波動，2022-2023年淨利潤增速曾放緩，但通過嚴控風險與結構優化，2024年起逐步恢復動能。數據顯示，2025年不良貸款率降至1.69%，較2021年下降0.11個百分點，體現資產負債表重構的深層成效。銀行業專家指出，此策略超越同業「規模導向」慣例，以質量換空間，為城商行轉型提供可複製路徑。

特色業務支撐：產業金融與國際化雙輪驅動 高質量發展提速

廈門國際銀行將產業金融與國際化作為轉型雙支柱，形成可持續競爭優勢。產業金融方面，該行迭代升級「產業專業化3.0」策略，累計形成53項重點產業賽道，涵蓋人工智能、人形機器人等新興領域，實現「兩鏈兩客」（供應鏈、創新鏈與科技客群、普惠客群）有機融合。截至2025年末，產業專業化貸款餘額超1300億元，較年初增長30%，貸款投放佔新客戶總量58%，成為信貸轉型核心動力；公司業務中金融「五篇大文章」（科技金融、綠色金融、普惠金融、數字金融、鄉村振興）貸款規模較年初增長17.9%。例如，該行為廈門某人工智能企業提供5億元專項貸款，支持其人形機器人研發，成為產業金融的典範案例。國際化方面，作為首家在港澳均擁有全功能附屬商業銀行的城市商業銀行，該行將「華僑金融優選銀行」列為戰略重心，累計服務華僑客戶9.8萬戶，業務量2500億元，同比增長24%。三地機構聯動推動國際業務突破，累計發生額超2500億元，同比增長16%，其中國際貿易融資規模增長86%、跨境金融營收增長38%、跨境人民幣結算量增長57%。這不僅提升跨境業務佔比至35%，更創造高附加值利潤源。業界分析認為，此雙輪驅動策略使銀行在城商行中脫穎而出，2025年跨境金融營收佔比達12.3%，遠高於行業均值8.5%，彰顯差異化競爭力。

風險出清與未來展望：系統性化解存量風險 確立長遠發展格局

轉型過程中，廈門國際銀行直面2021年前高速擴張積累的風險包袱，堅持「早識別、早暴露」原則，加速出清存量風險。2025年，不良貸款率下降0.11個百分點，關注類與逾期貸款餘額分別壓降近20%與30%，佔比分別下降0.89與0.77個百分點；新戶不良貸款率僅0.26%，近三年持續下降，從源頭築牢防線。2023-2025年，銀行完成多起歷史風險處置，涉及金額超50億元，包括房地產貸款風險化解，使房地產貸款餘額佔比降至6.8%以下。資本補充方面，大股東福建投資集團增資20億元於2026年一季度完成，有效增厚風險緩衝墊，為後續發展開拓空間。全行上下形成高度風險敬畏共識，轉型理念從「規模導向」轉向「質量優先」。展望未來，該行明確三階段規劃：2026年為蓄勢期，夯實發展基礎與系統性風險出清；2027-2028年為轉型期，全面推進發展模式轉型，構建穩健資產負債體系；2029-2030年為突破期，強化盈利與抗週期能力，形成高質量發展格局。同時制定「十大必贏之戰」，涵蓋產業金融深化、跨境金融特色、數字金融升級等領域，並加速數智化轉型——連續四年科技投入佔營收比例超5%，去年末完成25條產品旅程重塑，減少313個業務環節。這一系列舉措使銀行在行業整體增速放緩背景下，2025年客戶基礎夯實，境內法人零售客戶數年均複合增速達27%，價值客戶佔比提升。專家評估，此轉型路徑不僅度過「撞牆期」，更為銀行在新週期贏得先機，成為城商行可持續發展的典範。